종신보험 비교사망 정기보험? 자산 상속을 위한 대비
종신보험 비교사망 정기보험? 자산 상속을 위한 대비
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질문자분의 길 질문에 답하겠습니다.
핵심은 질문자분 아버지상을 통해서 느낀 바로는 자녀를 위한 향후 상속자산을 준비해드리고 싶고 정기보험과 종신보험 비교를 해봤는데 정기보험은 일정기간에 대한 사망보장으로 일정기간이 지나면 소멸되는 점이 마음에 들지 않아서 조금 더 비싸도 100% 상속할 수 있는 종신보험을 생각하는 것 같습니다.
우선 정기 보험과 종신 보험은 동일한 일반 사망을 보장합니다.
일반 사망은 재해 사망(손해 보험 회사의 상해 사망)과 질병 사망을 맞춘 개념으로 보면 좋습니다.
물론 손해 보험사의 질병 사망+상해 사망이 일반 사망이 아닙니다.
이보다는 보장 범위는 더 넓습니다.
가입 후 2년 후에는 자살도 보장되니까요. 기타 생명 죽음의 재앙과 손해 보험 회사의 상해는 기본 개념은 같지만 약관상 재해의 범위가 좀 더 넓습니다.
어쨌든 질병과 상해(재해)를 불문하고 자살도 포함되어 사실상 거의 모든 사망이 일반 사망 보장 내용입니다.
정기 보험은 암 보험처럼 만기를 정하고 그 안에 사망 시 사망 보험금이 지급되고 만기가 지나면 납품 보험료도 사라집니다.
그러므로 자식들에게 물려준 부의 대물림의 개념은 없다고 생각해야 합니다.
종신 보험은 만기가 없습니다.
사망시에 수익자 사망 보험금이 지급되므로 보험료가 정기 보험에 비해서 상대적으로 많습니다.
하지만 유지만 하면 100퍼센트 지불되는 사망 보험금이라 높은 보험료는 미지수입니다.
100%수익자에게 상속시키겠다는 의지가 있는 상품에서 정기 보험과 같은 사망을 보장하는 것은 같지만 목적과 성격이 크게 다릅니다.
장래 발생하는 상속세에 대비하고 종신 보험에 가입하는 경우도 있으니까요. 그러나 정기 보험에서 상속세를 준비하는 것은 불가능합니다.
꼭 만기 전에 사망하지 않으면 안 되니.질문자 분도 조기 사망해야 받을 수 있는 정기 보험보다는 종신 보험 쪽에 관심을 나타내고 있습니다.
정기 보험과 종신 보험의 사망 보험의 정답은 없지만, 각 상황이나 가치관에 따라서 선택하시면 좋겠어요.질문자 분은 종신 보험 쪽으로 생각하므로, 정기 보험과의 비교는 생략합니다.
종신 보험은 종류가 너무 다양합니다.
한국 생명 보험 회사는 20여곳을 넘어 각사마다 종신 보험의 종류도 하나가 없어서 사실상 거의 100여개의 종신 보험의 선택지가 있습니다.
사망 보장 목적에 부합하는 대표 상품을 2개 정도 소개합니다.
2가지 측면에서 비교하여 봅니다.
어느 회사가 싼 것?
일정 금액을 투자해 어느 정도 이상의 사망보험금을 수익자에게 남기는 것이 목적이기 때문에 같은 20년을 납입한다는 가정에 총 납입보험료가 저렴한 상품이 좋은 것은 부인할 수 없는 사실입니다.
안정적인 유지가 가능할까.
보험은 장기 상품이므로 오랫동안 유지하는 것이 관건입니다.
하지만 유지가 불가능하거나 어려운 상황이나 변수에 직면했을 때 보험을 쉽게 해지한다면 납입한 보험료가 너무 아깝겠죠. 그래서 유지를 위한 제도적인 면에서의 강점인 상품을 두 번째 조건으로 삼았습니다.
환급률과 저축 기능은 버리겠습니다.
질문자분의 의도처럼 종신보험은 사망보장상품이지 저축상품이 될 수 없습니다.
따라서 환급률을 가지고 상품을 선택하는 어리석은 결정은 하지 마십시오. 라이나 생명의 종신 보험과 DGB 생명의 종신 보험에는 어떤 차이가 있는 것입니까?
[리나 THE 건강해지는 종신보험]
그 상품은 현존하는 생명보험사의 종신보험 중 보험료 면에서는 가장 저렴한 상품입니다.
총납입보험료와 사망보험금 대비를 해보면 위에 언급한 대로 총납입보험료가 저렴할수록 좋을 것입니다.
가장 큰 장점은 저렴한 보험료입니다.
단점은 유니버설 상품이 아니라는 점입니다.
유니버설 상품에 대해서는, 다음의 DGB 설계를 보면서 자세하게 설명합니다.
저렴한 보험료가 강점인 대신 납입기간 중 해지 시 해지환급금이 없다는 단점이 있습니다.
중간 변수 유지가 어려워진다는 치명적인 단점이 있습니다.
만약 납입기간 동안 큰돈이 필요하다면? 혹은 납입기간 중 상황이 어려워 보험료 납입이 어려운 경우는?
20년납으로 가입 후 19년간 열심히 보험료를 납입했는데 더 이상 보험료 납입이 어려우면 1년 남기고 보험을 해지해야 하고, 그럴 경우 납입원금을 1원도 찾을 수 없습니다.
얼마나 안타깝고 허무할까요?하지만 그런 상황은 누구에게나 일어날 수 있습니다.
[DGB 맘에 드는 유니버셜 종신]
상기 무해지환급형 상품이 아닌 유니버설 상품입니다.
이 상품은 중도해지 시 환급금도 있고 기타 유니버설 기능이 있어 안정적인 유지가 가능한 장점이 있습니다.
환불율 따지지 말라고 했는데 왜 중도해지시 환불금이 중요할까요?
중간에 해지를 하라고 만든 기능이 아니라 리나의 경우처럼 중간에 해지할 수밖에 없는 어려운 상황이 발생했을 때 해지하지 않고 유지할 수 있도록 도와주는 기능입니다.
자유납입
리나의 상품 등은 보험료 납입이 2개월 이상 연체가 되면 보험은 취소합니다.
장기 취소시에는 부활을 위해서 납입 보험료를 모두 완납해야 하며 일정 기간이 지난 후에 부활할 때는 신규 가입처럼 가입 심사를 새로 받아야 할 위험이 있습니다.
실제 손해나 암 보험 등은 보험료가 상대적으로 낮아 큰 부담이 없지만 수십 만원이 넘는 종신 보험은 1~2달만 연체하더라도 그 보험료 부담이 상당한 경우가 있습니다.
그런 리스크를 경감하는 기능입니다.
2개월 이상 보험료를 납입할 수 있지 않아도 보험이 취소하지 않고 보장을 유지하고 주는 기능입니다.
보험료를 미납의 경우 자유 납품 기능을 활용할 수 있고 유지하려면 최소 위험 보험료만이 현재 누적되고 있는 해약 반려금에서 떼고 보장을 유지하고 줍니다.
그러므로, 상당 기간 납품을 유예하며 보장을 유지할 수 있는 이점이 있습니다.
만약 보험료를 내지 않고 자유를 납품하는 기간에 피보험자가 사망했다고 해도 미납 보험료가 공제 없이 약정된 사망 보험금이 지급됩니다.
중도 인출
목돈이 필요한 경우 보험을 해지하고 해지환급금을 인출해 쓰는 경우가 많은데요. 그러면 목돈은 준비할 수 있지만 그동안 이어져 온 보장은 중단될 위험이 있습니다.
이런 경우에 사용할 수 있는 기능입니다.
쌓여있는 해지환급금 이내에는 자유입출금이 가능합니다.
계약대출이 아니라 제가 보유한 환급금의 일부를 수수료 없이 인출하는 기능입니다.
마찬가지로 보증은 유지됩니다.
위의 두 가지 핵심 기능을 통해 종신보험을 끝까지 유지할 수 있는 장점이 있습니다.
단점은 무해지 상품보다는 그만큼의 보증비용이 부가되기 때문에 보험료가 조금 비쌉니다.
하지만 유니버설 상품 중 가장 저렴한 상품을 소개해 드리며 라이너에 비해 크게 보험료 차이는 없습니다.
결론
무조건 저렴한 보험료로 총 납입금액을 줄이려면 라이너와 같은 무해지 환급형을 권장하고, 향후 발생할 수 있는 여러 변수를 고려해 안정적인 유지를 원한다면 유니버설 종신보험을 추천합니다.
리나를 선택할 경우 무조건 연체 없이 끝까지 완납이 가능한 분이라면 적합할 것 같습니다.
혹은 월납 보험료가 비싸더라도 납입 기간을 단축하여 가입하려는 분들에게 추천합니다.
보험료가 조금이라도 부담되거나 빠듯해질 가능성이 있다면 안정적으로 유니버설 상품을 추천합니다.
한겸TV 프로필 : 네이버 지식iN30개 보험사를 취급하는 프라임에셋의 주한 겸 설계사입니다.
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